Unsplash의 estherann
한국은 OECD 국가 중 노인 자살률이 가장 높은 것으로 알려져 있다.
안타깝게도 자살의 가장 큰 이유는 경제적 어려움(=가난)이라고 합니다.
미안한 마음도 들었지만 지금은 노후 준비를 하고 있지 않아서 내 이야기일지도 모른다는 생각이 들었다.
. 100세 이상 살 운명이라면, 은퇴 후 최소 40년은 어떤 돈으로 살아야 할까? 40~50년을 소득 없이 살아야 한다.
안타까운 사실을 덧붙이자면 2020년 신입사원의 평균 연령은 31세로 약 30년 정도의 근로소득을 가지고 30+40년을 살아야 한다.
결론은 100세 시대에는 금융기술 리모델링이 필요하다는 것이다.
노령연금 보장제도는 국가가 보장하는 국민연금, 근로소득자를 위해 기업이 마련하는 퇴직연금, 개인이 마련하는 개인연금의 3단계 구조로 구성된다.
즉, 편안한 생활을 위해서는 개인연금을 스스로 준비해야 한다는 것입니다.
국가도, 회사도 내 노후를 책임지지 않기 때문에, 오래 사는 것이 행복한 일이 될 수 있도록 준비를 해야 한다.
자녀가 노후를 보살펴줄 것이라는 기대는 포기하는 것이 옳습니다.
개인연금의 종류
국가는 개인이 노후를 준비하도록 권장합니다.
이것이 바로 우리가 개인연금 준비에 도움이 되는 세금 혜택을 제공하는 이유입니다.
돈을 넣었을 때 세제혜택을 주는 상품은 과세 대상이고, 돈을 인출하면 세제혜택을 주는 상품은 비과세라고 합니다.
세금 자격에는 연금 저축 신탁, 연금 저축 보험 및 연금 저축 기금이 포함됩니다.
각 상품을 판매하는 금융회사에 따라 은행이 판매하는 경우 연금저축신탁, 보험사가 판매하는 경우 연금저축보험, 증권사가 판매하는 경우 연금저축기금으로 구분됩니다.
(연금저축신탁은 2018년부터 폐지되었습니다.
) 연금저축신탁은 원금이 보장되기 때문에 채권 등 안전자산에 투자합니다.
따라서 수확량이 상대적으로 낮습니다.
연금저축보험은 매달 일정 금액을 납부해야 하며, 사업비로 인해 큰 수익률을 기대하기 어려울 수 있습니다.
따라서 의미 있는 수익률을 기대한다면 증권사의 연금저축펀드를 선택하는 것이 좋다.
물론 원금이 보장되는 것은 아니지만 ETF 투자를 통해 안정적이고 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
연금저축의 장점 연금저축은 최소 5년간 지급 가능하며, 연간 최대 1,800만원을 납부할 수 있으며, 최대 400만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
총 급여가 5,500만원 미만인 경우 400만원의 16.5%인 66만원의 절세효과가 있고, 5,500만원을 초과하는 경우 13.2%의 절세효과가 있습니다.
(3개에 한함) 총수입금액이 1억원을 초과하는 경우에는 100만원입니다.
좀 더 정확히 말하면 IRP 계좌로도 연간 300만원의 세제혜택을 받을 수 있어 최대 700만원까지 혜택을 받을 수 있다.
일반적으로 펀드나 해외 ETF의 경우 수익금에 대해 15.4%의 이자소득세를 납부해야 합니다.
다만, 연금저축펀드에서 발생하는 수익에 대해서는 15.4% 대신 3.3~3.5%의 낮은 세율을 적용하고, 과세유예로 연금을 수령할 때 세금을 납부한다.
즉, 연금저축펀드로 운용하여 얻은 수익을 재투자함으로써 복리효과를 누릴 수 있습니다.
연금저축의 단점 연금저축펀드의 경우 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
또한, 중도해지 시 기타소득세 16.5%를 납부해야 하므로, 폐쇄하지 않고 장기간 보관할 목적으로 연금저축계좌에 가입하는 것이 좋습니다.
(결국, 위로 올라간다는 믿음을 가지고 연금초기까지 가져오시면 단점은 해결될 수 있습니다.
) 결론은 이제부터 시작됩니다.
하지만 가계대출, 육아, 교육비, 자녀 결혼 등의 라이프사이클을 눈앞에서 정신없이 타다 보면 노후 준비가 시급하다기보다는 늦어지는 것 같다.
2019년부터 우리 주택 자산 포트폴리오에 연금 저축 섹션이 있었습니다.
그러나 3년이 지난 2022년에도 여전히 비어 있습니다.
0원^^… … .. 아내가 중소기업에 다니고 있는데, 중소기업청년에 대한 소득세 혜택을 받고 있습니다.
실제로 5년간 세금을 90% 감면해 주는 제도여서 연말정산에 대해서는 크게 걱정하지 않아도 됐다.
그런데 이 혜택이 작년 하반기에 종료되면서 올해부터 연말정산에 신경을 써야 해서 다시 공부를 시작하게 되었습니다.
사실 3년 전부터 위 사항을 연구하고 정리했지만, 아파트 입주를 위한 잔액을 올리기 위해 올인을 하다가 방치했던 게 사실이다.
꼭 필요한 상황 + 변명의 여지가 없어서 그때 정리했던 것들을 꺼냈지만 실천하지 않아서 기억력이 아주 가볍게 휘발되었습니다.
나는 다시 공부해야했고 며칠 동안 공부해야했습니다.
은퇴를 준비하기 위해 많은 돈을 가질 필요는 없습니다.
세액공제 한도인 연간 400만원만으로 노후준비를 한다고 생각하면 월 34만원. 돈은 별로 없어보이네요. KasunChamara, 출처: Pixabay 저는 금융과 필기 공부에 문맹이어서 하나를 삽입하는 데 시간이 오래 걸립니다.
하지만 지금 복잡해서 미룬다면 앞으로 몇 년 더 미뤄질 수도 있습니다.
초라한 노년으로 대가를 맞이하는 것은 너무 슬픈 일이 아닐까? 오래 살고 행복할 수 있도록 오늘 젊음을 실천하세요. 다음은 해외ETF와 글로벌ETF입니다.